Le traitement d’un dossier se fait en 5 étapes :
- Présentation : Nos services, notre équipe et détermination des mandats.
- Saisie de données : Compilation des données personnelles et financières du client (actif, passif, budget, relevés de placements, contrats d’assurance vie, détails des avantages sociaux, détermination des attentes et objectifs du client, etc.)
- Production d’un rapport : Nous travaillons à analyser la situation du client afin de produire un document qui lui servira de guide relativement à sa démarche financière et/ou des produits financiers recommandés.
- Rencontre de présentation du rapport et des recommandations : Une seconde rencontre est généralement nécessaire afin de présenter et expliquer au client le rapport écrit et ses différentes recommandations.
- Mise en marche et concrétisation des recommandations choisies : En fonction des recommandations et des produits sélectionnés, plusieurs semaines ou plusieurs mois pourraient être nécessaires pour finaliser le dossier.
Notre service d’analyse de situation advenant votre décès permet notamment de répondre à cette question avec précision. Dans un premier temps, nous ferons l’analyse de votre budget actuel dans le but d’estimer le coût de vie de vos dépendants suivant votre décès. Par la suite, nous pourrons déterminer le manque à gagner budgétaire pour la famille survivante, et ainsi, en fonction de vos attentes, déterminer le capital d’assurance vie nécessaire au remplacement de revenu.
Dans un deuxième temps, nous effectuerons les calculs appropriés pour déterminer les capitaux d’assurance vie nécessaires aux liquidités successorales, soit pour le paiement des derniers frais, le paiement des dettes, la constitution d’un coussin de sécurité, les legs particuliers, les fonds d’études, etc.
Troisièmement, après avoir cumulé les besoins de liquidités successorales et les besoins liés au remplacement du revenu, nous devrons comparer les besoins totaux avec les différentes protections auxquelles vous avez déjà accès (assurances vie personnelles et/ou collective).
Quatrièmement, nous ferons l’analyse de la compétitivité des produits actuellement détenus afin d’être en mesure de vous faire une offre de produit d’assurance vie complémentaire ou de remplacement.
Nous offrons un service d’accompagnement pour les futurs acheteurs de propriétés. Ce service comporte l’analyse budgétaire, la suggestion de fourchette de prix, l’élaboration de stratégies fiscales liées au RAP (régime d’accès à la propriété) et le référencement vers des spécialistes hypothécaires adaptés à vos besoins.
En tant que conseillers financiers indépendants, nous avons adopté une méthode de sélection de placements fixes (CPG, obligations d’épargne, etc) et variables (fonds d’investissements). Nous vous invitons donc à lire le document ci-joint qui présente ladite méthode. De plus, nos différents outils d’analyses nous permettent de qualifier et quantifier les écarts entre la moyenne de l’industrie, le portefeuille existant du client, ainsi que celui que nous lui proposons.
Nous proposons une offre globale de gestion de portefeuille qui tient compte des différents risques liés à la retraite, soit :
- Le risque de longévité : Il s’agit de la possibilité que l’épargne-retraite s’épuise avant le décès du retraité.
- Le risque relatif aux retraits excessifs : C’est la probabilité que des prélèvements trop rapides dans les premières années de retraite entraînent des difficultés financières plus tard.
- Le risque d’inflation : Il désigne la tendance de l’inflation à gruger progressivement le pouvoir d’achat de l’épargne-retraite.
- Le risque découlant de la répartition de l’actif : Il est attribuable à des placements trop prudents ou trop audacieux, ce qui se traduit par une croissance insuffisante ou une volatilité trop élevée.
- Le risque associé aux coûts des soins de santé : Il représente la diminution de l’épargne-retraite par suite de frais médicaux imprévus.
- Le risque lié à la fiscalité : Il représente les variations potentielles du traitement fiscal associé aux différents véhicules de placements.
Avec des outils fiscaux tels les courbes Laferrière (source : cqff.com), nous pouvons visualiser et donc estimer les impacts fiscaux liées à une cotisation REÉR déterminée. Ces courbes sont complémentaires aux simples tables d’impositions généralement utilisées.
À titre de référence, un salarié ayant un revenu moyen de 50 000$ qui prend sa retraite à 65 ans recevra l’équivalent de 39% de son salaire, et ce, en tenant compte de la RRQ (Régie des rentes du Québec) ainsi que de la PSV (Pension de sécurité de la vieillesse). Évidemment, si vous désirez davantage que 39%, une rencontre s’impose.
Source : Guide de la planification financière 2010/2011, Question retraite
Nous maitrisons de puissants outils de planification de retraite qui nous permettent d’effectuer différentes projections de revenus de retraite, et ce, avec précision.
Voici quelques variables que nous utilisons pour produire ces projections :
- Taux d’inflation projeté;
- Taux de rendement estimé en phase d’accumulation et en phase de décaissement;
- Le détail des régimes de retraite;
- Dépôts annuels en placements REÉR, CÉLI ou autres comptes de placements;
- Période de décaissement : Finaliser les décaissements à l’âge de 80 ans, 90 ans, 95 ans, etc.;
- Décaissements annuels fixes, à paliers, indexés ou non;
- Revenus projetés de la RRQ (Régie des rentes du Québec);
Lorsque ces variables sont connues, nous sommes en mesure de quantifier les dépôts annuels manquants pour d’atteindre l’objectif du client.
Nous maitrisons de puissants outils de planification de retraite qui nous permettent d’effectuer différentes projections de revenus de retraite, et ce, avec précision. Ces projections nous permettent également de diriger adéquatement le client en phase de décaissement. Nous planifions les retraits annuels à effectuer dans les FERR, les FRV, les CÉLI et les comptes de placements non enregistrés. Au fur et à mesure que la retraite progresse, nous pouvons suggérer certains ajustements de décaissement à des fins fiscales ou de simples rééquilibrages de valeurs.
Dans ce genre de situation, le degré de coopération du client et la profondeur de l’étape de la saisie de données sont des facteurs déterminants.
Voici le genre de questions que nous devons poser pour être en mesure de bien diriger le client :
- Quel est la valeur marchande de l’entreprise aujourd’hui?
- Quel en serait la valeur si l’associé X n’était plus là?
- Quel en serait la valeur si l’associé Y n’était plus là?
- Dans combien de temps les associés envisagent-ils vendre leur parts (2 ans, 5 ans, 20 ans)?
- Les actions sont elles admissibles à l’exonération de gain de capital de 750 000$?
- Quel est le PBR (prix de base rajusté) des actions?
- Quelles sont les dettes de la corporation?
- Quelles sont les dettes qui devront être payées advenant le décès de l’associé X ou Y?
- Quels sont les détails des polices d’assurance vie détenues par la corporation?
- Combien coûterait le remplacement de l’associé X et de l’associé Y?
- Que dicte la convention entre actionnaires advenant le décès d’un associé?
- Est-ce toujours la direction que désire prendre les associés aujourd’hui?
- À qui seront léguées les actions du défunt?
- Les associés sont-ils assurables?
- Quel est le taux d’imposition de la corporation?
- Est-ce qu’un associé possède un contrat d’assurance vie personnel qui pourrait être transféré à la corporation avec certains avantages fiscaux?
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